Le rachat ou regroupement de crédit est un mécanisme qui consiste à rassembler tous les crédits souscrits par une personne en un seul crédit. Cette opération a l’avantage de simplifier la gestion du budget, permet de baisser le montant des mensualités et de prolonger les durées de remboursement. Le rachat de crédit est une solution idéale qui est envisagée dans les situations de surendettement et s’adapte à plusieurs profils d’emprunteurs. Voici comment se déroule cette opération dans le cadre d’un emprunt immobilier.
Le mécanisme du rachat de crédit dans le cadre d’un emprunt immobilier
Le mécanisme du regroupement de crédit dans le cadre d’un emprunt immobilier est simple. Une personne qui a souscrit à un emprunt immobilier et qui a du mal à faire face à ses mensualités peut faire la demande de rachat. L’opération de rachat consiste alors pour la banque, à payer cette dette et en retour, l’emprunteur se retrouve avec plus de facilité de paiement pour faire face à ses mensualités. Le rachat de crédit immobilier lui permet en effet d’avoir un nouvel emprunt avec des mensualités plus légères et une durée de remboursement beaucoup plus étalée. C’est une manière de repartir de 0 avec une nouvelle dette. Ce qui vous permet également d’améliorer votre restant à vivre et d’envisager sereinement de nouveaux projets.
Le rachat de crédit est faisable même si vous avez plusieurs crédits immobiliers auprès de plusieurs banques différentes. Si le montant des mensualités est trop lourd, vous pouvez profiter du rachat de crédit pour réduire vos mensualités afin d’avoir un budget plus allégé. Cette opération peut être faite auprès de votre banque habituelle ou n’importe quelle autre banque.
Avec le rachat de crédit, vous ne payez qu’une mensualité à un seul organisme. La totalité de vos crédits est réduite à un seul. L’opération vous évite également le surendettement et vous aide à souffler financièrement.
Voici un exemple qui vous aidera à mieux cerner le mécanisme du rachat de crédit. Le couple X a actuellement un crédit immobilier de 2000 euros auprès de la banque A sur 3 ans (200 euros de mensualité), un autre crédit de 1500 euros auprès de la banque B (150 euros sur 2 ans), et un autre prêt immobilier 100 000 euros (1000 euros par mois sur 10 ans). Le total de leurs mensualités se chiffre à 1350 euros, payables à trois banques différentes.
Les revenus du couple s’élèvent à 2800 euros nets par mois. Ce qui ne leur permet pas d’honorer leur engagement et de vivre décemment. Dans une telle situation, Monsieur et madame, X peuvent recourir à un regroupement de crédit pour faire baisser leur mensualité.
L’offre que leur fera le courtier pour le rachat de crédit est simple : prolonger la durée de leur crédit afin de diminuer considérablement le montant des mensualités. Votre courtier peut vous proposer une mensualité de 700 euros payable en 18 ans.
Avec le rachat de crédit, il leur restera 2100 euros par mois une fois qu’ils ont payé leur crédit. Avec la multitude de mensualités qu’ils avaient, leur reste à vivre était de 1450 euros (2800-1350).
Dans quels cas recourir au rachat de crédit
Le rachat de crédit est une solution qui soulage l’emprunteur du poids des dettes. Cependant, c’est une solution qui ne doit pas être envisagée qu’en dernier recours en cas d’absolue nécessité. Le rachat de crédit peut être envisagé dans les cas extrêmes suivants :
– les différentes mensualités ne vous permettent pas de vivre décemment,
– Vous voulez augmenter le montant du capital pour faire face à des besoins personnels,
– Vous avez un nouveau projet et votre situation financière actuelle ne vous permet pas de le financer,
– Vos revenus ont récemment baissé de manière drastique et vous ne pouvez plus faire face aux échéances. C’est le genre de situation qui arrive en cas de perte d’emploi, d’un accident ou tout autre aléa de la vie qui entraîne la baisse ou la perte des revenus.
Par ailleurs, un taux d’endettement trop élevé peut provoquer le rejet du dossier de demande de prêt auprès des établissements financiers. Dans de telles conditions, le rachat de crédit peut vous être utile pour rééquilibrer votre budget et repartir sur de bonnes bases.
Le TAEG : un excellent indicateur de performance pour savoir si le rachat est propice
Le taux annuel effectif global est un indicateur de performance qui sert à apprécier le coût total d’un crédit. Il est exprimé en pourcentage de la somme empruntée et est d’une aide précieuse pour avoir une meilleure appréciation du coût total de l’emprunt. Il vous permet aussi une bonne comparaison des différentes offres et des différentes modalités avant d’emprunter de l’argent. Ce taux est aussi utile pour comparer le taux proposé par votre banque avec ceux appliqués par d’autres institutions.
Ce taux est généralement précisé par l’établissement emprunteur dans la proposition d’offre qui est faite. N’hésitez donc pas à faire un rachat de crédit pour améliorer et réduire vos dépenses.
